Az utóbbi időkben a hitelpiac jelentős változáson ment keresztül. Ez nem csak a kamatok csökkenésében érezhető, hanem például a minősített fogyasztóbarát hitelek életre keltésében is. Ez egy jó kezdeményezés, de azért akadnak vele érdekességek. Vesézzük ki, hogy mi mindent érdemes tudunk ezekről a hitelekről!
Röviden a feltételekről
Íme, ezeknek a feltételeknek kell megfelelnie, egy hitelnek, hogy megkapja ezt a kiemelt besorolást:
- Legalább 3 évig fix törlesztőrészlet (min. 3 éves kamatperiódus)
- Folyósítási díjmaximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer forint
- Legfeljebb 30 éves futamidő
- Maximum 3,5%-os kamatfelár (a referencia kamatszint felett értendő, nem összesen)
- Az elő-; végtörlesztési díj legfeljebb 1%, de a lakástakarékból törlesztett díj ingyenes
A piacon elérhető számos hitel közül egyre több kapja meg (10-ből 4) a fogyasztóbarát minősítést, de vajon tényleg megéri ez nekünk? Alapesetben azt mondhatjuk igen, hiszen kedvező a folyósítási díj, és kimondottan előnyösek az elő-; végtörlesztési feltételek. Mire kell akkor figyelni?
Érdekességek
Nem biztos, hogy azon ügyfelek meg tudnak felelni a feltételeknek, akik kevésbé tehetősek. Jelenleg ugyanis az ingatlan az értéke 80%-áig terhelhető. Ezzel szemben a jövedelmünk 60%-át nem haladhatja meg az összes törlesztésünk. Ide értendő a személyi kölcsön, a meglévő egyéb kölcsönök, és még a hitelkeret 5%-a is. És akkor itt érdemes megállni egy pillanatra és számolgatni.
A jelenlegi hivatalos átlagkereset nettó 197.500 forint körül mozog. Ha semmilyen más törlesztésünk nincsen, akkor 197.500*0,6=118.500 forintot fordíthatunk hitel törlesztésre. Ez egy 10 éves 12 millió forintos hitelnek fele meg, ahol az ingatlan értéke legalább 15 millió forint. Persze ha hosszabb futamidőt választunk, akkor a havi törlesztés csökken, ezt jó, ha tudjuk.
Akadnak viszont olyan bankok (egyelőre név nélkül, a kalkulációk során úgyis látni fogja), amelyek finoman fogalmazva nem az átlagos keresetű ügyfelekre rendezkedtek be. Az egyik bank például nettó 250 ezer forintos kereset alatt nem ad ilyen hitelt, sőt olyan is akad, akinél a minimális kereset nettó 350 ezer forint. Ennek azért nem mindenki tud megfelelni.
Ezért választhatjuk magunknak
Két olyan esetet is fel tudunk sorolni, amikor ki tudjuk használni a fogyasztóbarát hitel előnyeit.
Először is, amikor alacsonyak a kamatok, akkor azokat érdemes lehet hosszú távra fixálni. Jelen esetben ez azt jelenti, hogy akár 5 évre rögzíthetjük az alacsony kamatot. Ami viszont érdekes, hogy nincs egyetlen olyan fogyasztóbarát hitel sem, ahol a futamidő végéig meg lehetne ezt oldani. Pedig hasznos lenne.
Amennyiben van, vagy tervezzük, hogy indítunk egy értékpapírszámlát, vagy egy államilag támogatott lakástakarékot, akkor fontos előnyhöz juthatunk. Nagyjából 2016 óta ennek a műveletnek mindig volt költsége. Most viszont ennek költsége nem csúszhat 1% fölé. Sőt, amennyiben az LTP-ből törlesztünk be, akkor teljesen ingyenes.
A hitel nem rövid távú megoldás
Sem a normál lakáshitel, sem a Minősített Fogyasztóbarát Hitel nem egy egyszerű, és gyors megoldás. Átlagosan 188 hónapra szoktunk felvenni egy lakáshitelt, ami 15 év és 8 hónap, ami valljuk meg nem kevés idő. Éppen ezért már az elején, olyan szinten meg kell néznünk minden lehetőséget, amennyire csak tudunk. Egy-egy rossz döntés bizony súlyos pénzünkbe kerülhet, aminek meg van máshol is a helye. Éppen ezért szeretnénk javasolni, hogy kérd ki független szakértő segítségét, például mint amilyenek mi vagyunk. Mi pedig azon leszünk, hogy rögtön azt a megoldást találd meg, amely a leginkább megfelelő, mind rugalmasságában, mind anyagilag.
